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調查研究

農商銀行推動農村普惠金融發展的思考
日期:2019年09月16日  文章來源:  作者: 瀏覽:[]   [關閉] [打印本頁]

大力發(fa)(fa)展(zhan)普(pu)惠金融(rong),是(shi)(shi)我國全(quan)面(mian)建成(cheng)小康社會的(de)(de)必然(ran)要求。其中農(nong)村(cun)是(shi)(shi)普(pu)惠金融(rong)的(de)(de)關(guan)鍵,阜陽市作(zuo)(zuo)為(wei)農(nong)業(ye)大市,普(pu)惠金融(rong)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)程度對全(quan)面(mian)建成(cheng)小康社會更有重要意義。農(nong)村(cun)商業(ye)銀行(xing)作(zuo)(zuo)為(wei)農(nong)村(cun)金融(rong)服(fu)(fu)務主(zhu)力軍,要扎根(gen)地方,積極(ji)把握歷(li)史機遇和政策導向,貫(guan)徹新發(fa)(fa)展(zhan)理念,以提升金融(rong)服(fu)(fu)務的(de)(de)覆蓋面(mian)、可得性和滿意度為(wei)目標(biao),以緩解小微企業(ye)、“三農”融資難和融資貴為重點,全力支持鄉村振興戰略實施,聚焦服務實體,推動普惠金融發展進入新階段。

一、農村金融體(ti)系現狀(zhuang)

近(jin)年來,阜陽市農村金融體系逐漸(jian)完善(shan)發展。農村商(shang)業銀行(xing)是農村金融體系的重要組成部分,能有效(xiao)覆蓋大型務盲(mang)區,已成為農村(cun)金融資源(yuan)(yuan)配置的(de)活力源(yuan)(yuan)泉(quan)。2018年末,在全市金融機構(gou)4057億元各項存款余額(e)中,八家農村商業銀行為1389億元(yuan),占34.24%;在全市金融機構發放的2644億元貸款余額中,八家(jia)農村商業銀行為918億元,占35%;在(zai)各類金融(rong)機構支農(nong)貸(dai)款余額、小微貸(dai)款等普惠性(xing)貸(dai)款占其各項(xiang)貸(dai)款余額比重中,八家農(nong)村商業(ye)銀行均位居榜首。

但調研發(fa)現,農村普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)服務發(fa)展中仍存在諸多問題(ti),如機構和(he)區域(yu)發(fa)展不(bu)(bu)(bu)平(ping)衡、小微(wei)企業融(rong)資難融(rong)資貴(gui)等(deng)。就我市目前普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)的整體情況而言,普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)信用體系不(bu)(bu)(bu)完善(shan)、普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)創新不(bu)(bu)(bu)足、農村金(jin)(jin)融(rong)基礎設施(shi)不(bu)(bu)(bu)健全等(deng)問題(ti)將持續(xu)阻礙普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)在農村的推(tui)行(xing)。

二、普惠金融(rong)服務(wu)存在的(de)主要(yao)問題

(一)普(pu)惠金(jin)融基礎設施不(bu)(bu)健全,與之匹配的金(jin)融服務(wu)(wu)比較缺乏。調(diao)研發現,農村地(di)(di)區(qu)的人均金(jin)融網點占有率和正規(gui)金(jin)融服務(wu)(wu)資源分布率較低。普(pu)惠金(jin)融主體(ti)需(xu)求多樣,農村地(di)(di)區(qu)的普(pu)惠金(jin)融產(chan)品豐富程度(du)不(bu)(bu)高,存(cun)在(zai)較為嚴重的供需(xu)不(bu)(bu)衡問題。

(二)信用(yong)體(ti)系,區域金融(rong)生(sheng)態環境亟需改善(shan)。地方上依然缺乏中小微企業信用(yong)信息服務平(ping)臺(tai),政府數(shu)據平(ping)臺(tai)與(yu)金融(rong)部門未能(neng)有效(xiao)對接,信息獲(huo)取渠道少,極大地妨(fang)礙了金融(rong)服務的大范圍普(pu)及,無法實現信息實時更新。

(三)資(zi)(zi)產風險控(kong)(kong)制壓(ya)力較(jiao)大,金融(rong)與(yu)實體經(jing)(jing)濟共榮共生,宏觀經(jing)(jing)濟處于轉(zhuan)型的(de)(de)關鍵(jian)期,金融(rong)領(ling)域的(de)(de)改革不斷深化,受經(jing)(jing)濟下(xia)行(xing)等諸多因素影(ying)響,不少中(zhong)小微企(qi)業(ye)應收賬款回(hui)籠周期延長(chang),企(qi)業(ye)流動性不足,加之部分企(qi)業(ye)涉及民間融(rong)資(zi)(zi)過多,易產生資(zi)(zi)金鏈斷裂風險。風險防(fang)控(kong)(kong)難,呈現“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面,自身發展亟需通過大刀闊斧的改革從粗放式經營向精細化管理轉變。

(四)農村(cun)普惠金(jin)融創新不足。近年(nian)來,“互聯網+”趨勢日(ri)益凸(tu)顯,基于互聯網的各種(zhong)新(xin)興產業蓬勃發展,互聯網金融業態給(gei)農村傳統金融產業帶來了機(ji)遇與挑戰。但信息技(ji)術(shu)在農村金融機(ji)構創新(xin)實(shi)踐過程(cheng)中運用程(cheng)度不高、農村數字化基礎設施缺乏等問題阻(zu)礙了數字技(ji)術(shu)對農村普惠金融發展促進作用。

三、做(zuo)實普惠金融服務的建議

(一(yi))堅持精準服務定位,全(quan)面(mian)提升普惠金融服務能力

1.增(zeng)強支農(nong)(nong)支小創新(xin)魄力。一是拓展(zhan)(zhan)涉農(nong)(nong)服(fu)務范圍,圍繞(rao)農(nong)(nong)業(ye)供給側結構(gou)性(xing)改革和(he)鄉村振興戰略(lve),研究制定鄉村振興戰略(lve)金融服(fu)務“一攬子”方(fang)案,優化(hua)信貸(dai)(dai)結構(gou)引領農(nong)(nong)村產(chan)(chan)業(ye)結構(gou)調整(zheng),加強引導農(nong)(nong)村新(xin)業(ye)態、新(xin)產(chan)(chan)業(ye)發展(zhan)(zhan),全(quan)面服(fu)務農(nong)(nong)業(ye)農(nong)(nong)村現代化(hua)和(he)農(nong)(nong)村一二三產(chan)(chan)業(ye)融合發展(zhan)(zhan)。二是創新(xin)抵(di)(di)押(ya)擔保方(fang)式(shi),探(tan)索開展(zhan)(zhan)集(ji)體建設用地使用權、大型(xing)農(nong)(nong)機具、農(nong)(nong)業(ye)生產(chan)(chan)設施、農(nong)(nong)產(chan)(chan)品訂單保單等(deng)貸(dai)(dai)款抵(di)(di)押(ya)方(fang)式(shi),完善(shan)和(he)推進政銀擔合作、“兩權”抵(di)(di)押(ya)貸(dai)(dai)款試點,推廣農(nong)(nong)村“光伏貸(dai)(dai)”“社保貸(dai)(dai)”,完善(shan)“產(chan)(chan)業(ye)大戶、家庭農(nong)(nong)場、農(nong)(nong)民合作社、龍頭(tou)企業(ye)體+”等產(chan)業帶(dai)動模式,不斷滿足農村各類經營主體(ti)有效融(rong)(rong)資(zi)需(xu)求。三是擴展小(xiao)微(wei)(wei)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)渠(qu)道,加(jia)快(kuai)微(wei)(wei)貸(dai)技術應用,創新貸(dai)款(kuan)產(chan)品,為小(xiao)微(wei)(wei)企業提供全(quan)鏈條、多環節、全(quan)流程服(fu)(fu)務(wu),加(jia)強(qiang)小(xiao)微(wei)(wei)企業基礎(chu)性、綜合性金(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu),增(zeng)加(jia)客戶(hu)粘性。

2.強化普惠金(jin)(jin)融服務(wu)定力(li)。一是(shi)圍繞堅決打贏脫貧攻堅戰(zhan)的(de)戰(zhan)略部署,著(zhu)力(li)提升扶(fu)貧小額(e)信貸(dai)(dai)質(zhi)效,堅持戶(hu)貸(dai)(dai)戶(hu)用(yong)戶(hu)還和“四有一項目”基本(ben)信貸(dai)(dai)條(tiao)件,把信用(yong)水平和還款(kuan)(kuan)能力(li)作(zuo)為發放扶(fu)貧小額(e)信貸(dai)(dai)的(de)主要參考標準(zhun),推動直接(jie)扶(fu)貧和間接(jie)扶(fu)貧兩種(zhong)模式(shi)同步落地,充分利(li)用(yong)扶(fu)貧貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)貼息(xi)、風險補償、扶(fu)貧再貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)政策,嚴(yan)防信貸(dai)(dai)資產(chan)損失。二(er)是(shi)加大金(jin)(jin)融科技建設,推動傳統產(chan)品從線下向線上轉(zhuan)移,不斷(duan)提高電子交易替代率;結合“金(jin)(jin)農信e家”體系建(jian)設(she),優(you)化自助機具布局,不斷增(zeng)加基礎金(jin)融服務內容,推廣(guang)“拎包銀行”,提升(sheng)金(jin)融服務的覆蓋面和滿意度。三(san)是發(fa)揮網點(dian)、渠(qu)道和人員優(you)勢,積(ji)極開展形式多樣、內容豐富(fu)的金(jin)融知(zhi)識(shi)普(pu)(pu)及工作(zuo),加大普(pu)(pu)惠金(jin)融政策宣傳力度,把金(jin)融知(zhi)識(shi)普(pu)(pu)及做實。

3.增強服務實(shi)體經(jing)濟(ji)(ji)能(neng)力。一是把(ba)握(wo)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投(tou)放(fang)的切入點(dian)。圍繞區域發展規(gui)劃,合理把(ba)握(wo)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投(tou)放(fang)總(zong)量(liang)和(he)(he)節奏,促進信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)總(zong)量(liang)與地方經(jing)濟(ji)(ji)發展規(gui)模相適應,投(tou)放(fang)節奏與實(shi)體經(jing)濟(ji)(ji)運行節奏相銜(xian)接(jie),服務好地方經(jing)濟(ji)(ji)轉型(xing)發展。二是找準信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投(tou)放(fang)著(zhu)力點(dian)。準確把(ba)握(wo)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投(tou)向,圍繞重點(dian)產(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、重點(dian)客戶、重大項目,主動(dong)對接(jie)現代農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)產(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)鏈、農(nong)民創(chuang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、農(nong)村消費、戰略性新(xin)興產(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、先進制造業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)(he)傳統產(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)升級項目,加大有(you)效信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投(tou)放(fang);三是抓住信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投(tou)放(fang)的關鍵點(dian)。主動(dong)推(tui)進綠色金融發展,加大對綠色、環(huan)保、循環(huan)經(jing)濟(ji)(ji)的信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)支持力度,退出產(chan)(chan)能(neng)過剩行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)(he)僵(jiang)尸企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye),嚴禁新(xin)增“兩高(gao)一剩”行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)款。

(二(er))堅持創新(xin)產品(pin)服(fu)務,不(bu)斷拓寬普惠金融服(fu)務渠道

創(chuang)新(xin)是引領(ling)高(gao)質量發(fa)展(zhan)的(de)第一動力,堅持用創(chuang)新(xin)理念帶動和引領(ling)業務新(xin)發(fa)展(zhan),圍繞客戶和實(shi)體(ti)經濟多樣化(hua)的(de)需求進行(xing)金(jin)融創(chuang)新(xin)。落(luo)實(shi)省(sheng)聯社提出的(de)“零售銀行、社區銀行、智慧銀行”三個銀行轉型方向,提升普惠金融服務的層次和水平。

1.豐富產品(pin)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)體(ti)系。一是(shi)(shi)加大金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品(pin)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)力(li)(li)度,緊跟市場需(xu)求,開展金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品(pin)與服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)方式(shi)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin),以滿足不(bu)同客戶對服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)快捷化(hua)、體(ti)驗人性化(hua)、財富最大化(hua)的金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)需(xu)求,形成(cheng)(cheng)標(biao)準化(hua)和個性化(hua)并存(cun)、業務(wu)(wu)品(pin)種(zhong)齊(qi)全的系列品(pin)牌(pai)產品(pin)。二是(shi)(shi)積極(ji)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)模式(shi),依托整(zheng)村授(shou)信、園區(qu)授(shou)信、網上銀(yin)行(xing)、手機(ji)銀(yin)行(xing)、移動終端等載體(ti),全力(li)(li)打造批發式(shi)授(shou)信、信用式(shi)放款和自助(zhu)(zhu)式(shi)辦貸(dai)的助(zhu)(zhu)農、助(zhu)(zhu)小信貸(dai)產品(pin),重點擴(kuo)大小額信貸(dai)規模和覆蓋面,努力(li)(li)為客戶提供個性化(hua)、綜合(he)化(hua)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)方案。三是(shi)(shi)加強同業合(he)作(zuo),利用同業產品(pin)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)成(cheng)(cheng)果,整(zheng)合(he)行(xing)內優勢(shi)資源,加大投融(rong)(rong)資產品(pin)研發力(li)(li)度,積極(ji)爭取多業務(wu)(wu)牌(pai)照,加速(su)向(xiang)綜合(he)化(hua)經營轉變。

2.構建一(yi)體(ti)化渠(qu)道體(ti)系。一(yi)是下沉(chen)金(jin)融服(fu)務(wu)(wu)渠(qu)道,確(que)保客戶全觸及(ji)。以惠農服(fu)務(wu)(wu)室為載體(ti),升級打造好金(jin)農信(xin)e家,把“基礎(chu)金融+綜合金融(rong)”服(fu)(fu)(fu)務(wu)引入服(fu)(fu)(fu)務(wu)室,增加金融(rong)服(fu)(fu)(fu)務(wu)功(gong)(gong)能(neng),合理(li)(li)布(bu)放各(ge)類自助(zhu)機具,完善(shan)服(fu)(fu)(fu)務(wu)功(gong)(gong)能(neng),提升農村金融(rong)服(fu)(fu)(fu)務(wu)水平。二是大(da)(da)力(li)發(fa)展數字普(pu)惠(hui)金融(rong),運(yun)用互聯網(wang)、大(da)(da)數據、云計算的技(ji)術手段降低服(fu)(fu)(fu)務(wu)門檻,拓展服(fu)(fu)(fu)務(wu)半(ban)徑,降低服(fu)(fu)(fu)務(wu)成本,提升服(fu)(fu)(fu)務(wu)質效,構(gou)建運(yun)行(xing)高效、互助(zhu)共享、線上線下同步發(fa)展的普(pu)惠(hui)金融(rong)產品服(fu)(fu)(fu)務(wu)體(ti)系。三(san)是推(tui)動網(wang)點(dian)轉型,提升綜合化(hua)服(fu)(fu)(fu)務(wu)功(gong)(gong)能(neng),突(tu)出網(wang)點(dian)區位優勢,擴(kuo)大(da)(da)網(wang)點(dian)輻射(she)范(fan)圍(wei),加快網(wang)點(dian)智能(neng)化(hua)轉型;加大(da)(da)走出去營銷的力(li)度,變“坐商(shang)”為“行(xing)商(shang)”,完善(shan)“物理(li)(li)網(wang)點(dian)+電子銀(yin)行+流動服(fu)務(wu)”的渠道體系(xi)。

(三)堅(jian)持黨對金融的領導,持續提升核心競爭力

1.強化(hua)黨(dang)(dang)的領導核心(xin)。做(zuo)好新(xin)時期金融工作,首(shou)要(yao)是堅(jian)持(chi)黨(dang)(dang)對金融工作的集中統(tong)一領導。強化(hua)黨(dang)(dang)的領導核心(xin)、政治核心(xin)地位(wei)。充(chong)分(fen)發揮黨(dang)(dang)委(wei)總攬全(quan)局(ju)、把關定向、協(xie)調各(ge)方的作用(yong),堅(jian)持(chi)在黨(dang)(dang)委(wei)的統(tong)一領導下,合理(li)(li)(li)界定不同治理(li)(li)(li)主體職(zhi)責邊界,既不缺位(wei),也不越(yue)位(wei)。強化(hua)兩會一層的履職(zhi)能力,推進(jin)全(quan)面(mian)風險(xian)管(guan)理(li)(li)(li),承擔(dan)(dan)風險(xian)管(guan)理(li)(li)(li)最終責任,持(chi)續推動建立(li)、健全(quan)全(quan)面(mian)風險(xian)管(guan)理(li)(li)(li)體系。樹立(li)經濟(ji)資(zi)(zi)本理(li)(li)(li)念,承擔(dan)(dan)資(zi)(zi)本管(guan)理(li)(li)(li)首(shou)要(yao)責任,建立(li)健全(quan)資(zi)(zi)本管(guan)理(li)(li)(li)長效機制,建設資(zi)(zi)本節約型銀(yin)(yin)行(xing);嚴格執行(xing)銀(yin)(yin)監會《商業銀(yin)(yin)行(xing)股權管(guan)理(li)(li)(li)暫行(xing)辦法(fa)》,規范股東行(xing)為,優化(hua)資(zi)(zi)本結構。

2.打(da)造(zao)高素(su)(su)質人(ren)才隊伍。農商銀行(xing)系統(tong)的創(chuang)新(xin)、發(fa)展、轉型離不開一(yi)支專業(ye)盡職的高素(su)(su)質團隊。切實落實習近平總書(shu)記重(zhong)要講(jiang)話要求(qiu),大力(li)培養(yang)、選(xuan)拔政治過硬、作風優良、業(ye)務(wu)精通(tong)的金融人(ren)才,大力(li)推行(xing)人(ren)才興行(xing)戰略,進一(yi)步深化(hua)選(xuan)人(ren)用人(ren)制度(du)改(gai)革,著力(li)打(da)造(zao)適應(ying)現代銀行(xing)發(fa)展的干部員工隊伍,切實把人(ren)才優勢轉化(hua)為(wei)發(fa)展的核(he)心競爭力(li)。

作(zuo)為普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)主力軍,農商銀行要做新(xin)時代(dai)普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)(rong)創新(xin)發展的(de)(de)先鋒,全力服務(wu)鄉村振興戰略的(de)(de)實(shi)施,支持精準扶貧(pin)和脫貧(pin)攻堅,發力科技金(jin)融(rong)(rong)融(rong)(rong)合,讓普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)活水源源不斷地流(liu)向金(jin)融(rong)(rong)服務(wu)的(de)(de)“洼地”,為全面建成小康社會貢獻應有的農金力量!


責任編輯:[徐華]

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