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調查研究

疫情防控常態化下小微企業信貸服務工作縐議
日期:2020年05月15日  文章來源:  作者:李丹陽 瀏覽:[]   [關閉] [打印本頁]

李(li)克(ke)強總(zong)理3月20日考察國務院(yuan)復(fu)(fu)工復(fu)(fu)產推進工作(zuo)(zuo)機(ji)制時強調:“要想盡一切(qie)辦法(fa)讓中(zhong)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)和個體戶(hu)生存下(xia)來”。5月13日國務院(yuan)常務會議上,李(li)克(ke)強總(zong)理明確(que)要求(qiu)(qiu)把“六(liu)保(bao)(bao)”作(zuo)(zuo)為“六(liu)穩”工作(zuo)(zuo)的著力點,穩住經濟基本盤(pan)。“六(liu)保(bao)(bao)”工作(zuo)(zuo)的頭保(bao)(bao)是保(bao)(bao)居民(min)就(jiu)業(ye)(ye),而小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)是居民(min)就(jiu)業(ye)(ye)最大的“容納器”。潁東農商銀行作(zuo)(zuo)為專注(zhu)服務小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)的地方性金融機(ji)構,更應積極把握政策要求(qiu)(qiu),了解市場特征,深入研究新(xin)形式下(xia)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)信貸服務工作(zuo)(zuo),“增量擴(kuo)面、提質(zhi)降(jiang)本”,科(ke)學推動小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)復(fu)(fu)工復(fu)(fu)產,切(qie)實幫助(zhu)其紓困解難。

小微企業經(jing)營現狀

一(yi)般(ban)來(lai)說,小微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)是(shi)小型企(qi)業(ye)(ye)(ye)、微(wei)型企(qi)業(ye)(ye)(ye)、家庭作坊(fang)式(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)、個體工商戶的統稱,分布在(zai)各個行業(ye)(ye)(ye),其數量占企(qi)業(ye)(ye)(ye)總(zong)(zong)數的98%,吸納(na)了70%以上(shang)的就(jiu)業(ye)(ye)(ye)人口(kou),納(na)稅占國家稅收總(zong)(zong)額50%,產(chan)值占GDP總(zong)(zong)量的60%,普遍存在(zai)資產(chan)規模較小、財務管(guan)理(li)制度(du)不(bu)完善、經營風險較大、承(cheng)受外部沖(chong)擊(ji)能(neng)力(li)欠缺等劣勢,受此次疫情影(ying)響較為嚴重。

  疫(yi)情防(fang)控常(chang)態化下,就如何推動小微(wei)企業信貸服務,支持小微(wei)企業發展,筆者認為(wei)應該(gai)做好以下六個方(fang)面的(de)工作(zuo):

(一)關注國家產業(ye)政(zheng)策,調整內部(bu)激勵(li)措(cuo)施。通過加(jia)強行(xing)業(ye)(ye)分析和(he)研(yan)究,密切關(guan)注國家(jia)產業(ye)(ye)政策的(de)變化,及時調(diao)整(zheng)信貸政策,鼓勵、激勵和(he)獎(jiang)勵員工主動積(ji)極與(yu)有意復(fu)工的(de)小微(wei)企業(ye)(ye)聯系,增加(jia)救助小微(wei)在業(ye)(ye)績考核中的(de)分值(zhi)占比(bi),強調(diao)盡(jin)職免責。一(yi)是加強對核心企業(ye)上游(you)(you)(you)企業(ye)的信貸(dai)支持。通過應收(shou)賬(zhang)款、應收(shou)票據等融(rong)資方式(shi),為上游(you)(you)(you)企業(ye)解決(jue)先貨后(hou)款模式(shi)下(xia)的資金占(zhan)用問(wen)題;以上游(you)(you)(you)企業(ye)所(suo)獲訂(ding)單為基礎進行訂(ding)單融(rong)資,滿(man)足上游(you)(you)(you)企業(ye)經營周轉需要(yao)。二是強化對核心企業下游企業的信貸(dai)支(zhi)(zhi)持。通(tong)過開立銀行(xing)承兌匯票、預付款融(rong)資等方式,為下游企業獲取(qu)貨(huo)(huo)物、支(zhi)(zhi)付貨(huo)(huo)款提供信貸(dai)支(zhi)(zhi)持;在下游企業已獲取(qu)貨(huo)(huo)物的情況(kuang)下,通(tong)過存貨(huo)(huo)與倉單質押融(rong)資等方式緩解存貨(huo)(huo)積(ji)壓(ya)(ya)形(xing)成的資金壓(ya)(ya)力。三是優化(hua)供應鏈融(rong)資業(ye)務辦理流程。在核心(xin)企(qi)業(ye)承擔付款責任或提供擔保、回購、差(cha)額補(bu)足等增信措施的前(qian)提下(xia),上下(xia)游企(qi)業(ye)辦理供應鏈融(rong)資業(ye)務時,可(ke)適度簡化(hua)客戶評級準入等流程,納入核心(xin)企(qi)業(ye)統一授信管理,使用核心(xin)企(qi)業(ye)授信額度 

(二)精準營銷,科學服務小微(wei)企業融資(zi)需(xu)求。完善分區域(yu)客戶營(ying)銷圖譜,密切(qie)與政府相關部門對(dui)接,及時掌(zhang)握(wo)服(fu)務轄(xia)區小(xiao)微企(qi)業的市場建設、發展情(qing)況;主動加(jia)強(qiang)對(dui)小(xiao)微企(qi)業生產經營(ying)和融(rong)資供(gong)給情(qing)況的跟(gen)蹤監測分析,用(yong)好“百行進萬企”融資對接平臺,及時收集響應疫情平穩后新產生的融資需求;結合“四送一服雙千工程”要求,實行客戶和項目營銷報備制度,各支行、市場營銷部門將選定的目標客戶或項目按程序向信貸管理部門報備,避免營銷重復;建立快速統計機制,重點跟蹤統計小微企業信貸投放、延期還本付息、減費讓利等情況。加大小微企業客戶拓展激勵力度,加強前中后臺的聯動,按職責實行目標分擔,績效捆綁。一是認真開展貸(dai)前調查。通過“三品(人品、產品、押品)三表(電表/水表或貿易表單、稅表、工資表)一流水(銀行流水)”對客戶主體“真實性”核查;對財務報表“真實性”進行核查;對交易“真實性”進行核查;對擔保“真實性”核查。二(er)是加(jia)快產品研(yan)(yan)發推廣。持續跟(gen)進產業(ye)(ye)鏈上下游小微企(qi)業(ye)(ye)的(de)復(fu)工復(fu)產需求,加(jia)大應收賬款(kuan)、倉(cang)單(dan)、存(cun)貨等(deng)質押融資產品的(de)研(yan)(yan)發推廣,對符合條件(jian)的(de)小微企(qi)業(ye)(ye)辦理“稅融通”信貸產品。對信用良好的小微企業客戶,要降低承兌匯票保證金比例。嘗試研發供應鏈金融業務系統,探索通過與核心企業、政府部門相關管理和信息系統對接,以線上線下相結合的方式,基于真實貿易背景和核心企業增信措施,為上下游小微企業提供更加方便快捷的融資服務。三是(shi)推廣(guang)“滴灌”式融資供給模式。以提升風險管理能力為立足點,利用好互聯網大數據技術,整合信用信息數據資源,改進小微企業授信審批和風控模型,逐步減少對抵質押品的過度依賴。加強與不動產抵押登記部門的聯動,推行抵押登記和查詢在線辦理;在嚴格貸款用途管理的前提下,根據企業實際用款需求,進一步優化貸款支付方式。

   (三)建立小微企業貸(dai)款的風險補償定價機(ji)制,實施差別利率(lv)。要以貸(dai)款市(shi)場報價利率(lv)(LPR)形成機制為基礎,用好普惠金融定向降準政策,合理確定小微企業貸款利率,細化小微企業不良貸款容忍度和授信盡職免責的要求。不僅要充分考慮小微企業所處的行業、經營特征、管理方式、還款意愿等因素,還要考慮小微企業所處的發展階段、貸款用途、市場利率及擔保方式等風險因素,確定貸款利率浮動區間,堅持“不盲目抽貸、斷貸、壓貸”。積極解決與當前“抗疫”相關的衛生領域、生產制造類、生活用品銷售等行業企業的資金需求問題,針對不同的小微企業利用“一企一策”,量身定制金融服務方案;定制綠色金融服務方案,拯救小微環保行業,要積極采取“政府風險補償基金+貸款對象”模式、“保險公司+貸款對象”模式等,降低該類小微企業擔保風險。對小微企業受疫情影響嚴重導致的貸款損失,適當簡化內部認定手續,加大自主核銷力度。

 

   (四(si))對(dui)小微(wei)企業(ye)信貸業(ye)務實行(xing)“單列計劃、單獨考核”,提(ti)高對(dui)小微(wei)企業(ye)的支(zhi)持效率。一是(shi)建立并完善針對(dui)小微企(qi)業的貸(dai)(dai)款(kuan)核(he)(he)算機制。單列普惠型小微企(qi)業信貸(dai)(dai)業務計劃、單獨(du)考核(he)(he),執行中不擠占、挪用,在內部定價和考核機制中體現普惠金融有關監管、貨幣、財稅傾斜政策,確保政策紅利傳導到小微企業。二(er)是單獨(du)制(zhi)定小(xiao)微企業貸款季(年〉度預算,按月考核小型微型貸款業務開展情況,對小微企業貸款發放、使用情況定期統計分析。疫情未完全消除期間,對于核心企業上游小微企業,可適當提高應收賬款、應收票據或訂單融資比例;對于核心企業下游小微企業,可適當提高預付款融資或存貨與倉單質押融資比例。對暫時受到疫情影響、信用狀況良好的小微企業,可適當降低銀行承兌匯票的保證金比例。三是以提高“首貸戶”占比為抓手,著力擴大小微企業服務覆蓋面。細分小微企業客戶群體,下沉服務重心,擴大服務覆蓋面,著重關注分析“首貸戶”融資需求,及時響應。

(五)科學化(hua)解信貸資產風險(xian),幫助企業渡過難關。新冠(guan)肺(fei)炎疫情后,小微企業(ye)信貸(dai)資(zi)產出(chu)現風險概(gai)率不可小覷(qu),我們(men)不應采取“一刀切”式的“惜(壓、斷)貸,而是要采取積極的措施去化解風險,努力實現小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”。一是科學“增信”。對經營正常、貸款到期后仍有融資需求、臨時存在資金困難的企業,采取再融資、再貸款、期限品種調整、承貸主體調整、貸款定價調整、無還本續貸、展期等方式,幫助企業渡過難關,同時也能達到降低信貸風險的目的。二是幫助“營銷”。充分利用自身客戶資源網絡,幫助有經營困難的小微企業分析自身發展“瓶頸”,為其產品找銷路。三是適當“展期”。針對小微企業存量貸款給與展期,落實好《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》要求,提升小微企業的政策獲得感。疫情暴發期間以及結束后幾個月,按下貸款償還“暫停鍵”,將短期貸款轉為中期或者長期貸款,并根據小微企業的到期貸款的還款難易程度,對利率進行適度下調。四是“讓利(li)(li)”。以(yi)貸(dai)款市場報價利(li)(li)率(LPR)形成(cheng)機制為基礎,用好普惠金融定向(xiang)降準政策(ce)(ce),主動申請運用專項再(zai)貸(dai)款政策(ce)(ce),以(yi)優惠利(li)(li)率資金支持小微企業(ye)。

(六)積極(ji)運用金融科技,優(you)化(hua)對產(chan)業鏈(lian)上下游小(xiao)微企業的(de)金融服務。動對接規模(mo)制造業(ye)(ye)、物(wu)流(liu)、電商(shang)平臺(tai)等(deng)產業(ye)(ye)鏈(lian)核(he)(he)心(xin)(xin)(xin)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye),支持核(he)(he)心(xin)(xin)(xin)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)通(tong)過信貸、債券等(deng)方(fang)式(shi)融資(zi)(zi)(zi)后(hou),減(jian)少對上下(xia)游(you)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)占用,幫助(zhu)產業(ye)(ye)鏈(lian)上下(xia)游(you)中小微企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)解決流(liu)動資(zi)(zi)(zi)金(jin)緊(jin)張(zhang)等(deng)問題。嘗(chang)試研發供應鏈(lian)金(jin)融業(ye)(ye)務系統,探索通(tong)過與核(he)(he)心(xin)(xin)(xin)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、政府部門相(xiang)關(guan)管理和(he)信息系統對接,以(yi)線上線下(xia)相(xiang)結合(he)的(de)方(fang)式(shi),基于(yu)真實貿易背(bei)景和(he)核(he)(he)心(xin)(xin)(xin)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)增(zeng)信措施,為上下(xia)游(you)小微企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)提供更(geng)加方(fang)便快(kuai)捷的(de)融資(zi)(zi)(zi)服(fu)務。同時加強風險防范(fan),做好資(zi)(zi)(zi)金(jin)流(liu)向監控,確保精準投放(fang)。

 

責任(ren)編輯(ji):[王祥]

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